【行業冷知識】銀行合規程序:KYC、CDD、AML傻傻分不清?

香港作為世界舉足輕重的金融中心,銀行業機會處處。銀行工薪高糧準,是不少人夢寐以求的終身職業。銳意尋找銀行工的朋友,相信會經常遇上合規部門職位的招聘廣告,KYC、CDD、AML更「老是常出現」。究竟這三組英文字母分別代表甚麼呢?工作性質又有甚麼不同呢?

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KYC、CDD、AML是甚麼呢?

KYC、CDD及AML為銀行合規部門必須履行的職責,缺一不可。KYC、CDD及AML的全寫分別為Know Your Customer(認識你的客戶)、Customer Due Diligence(客戶盡職審查)及Anti-Money Laundering(打擊洗錢)。這三項職責環環相扣,終極目標為防止有任何不法之徒利用銀行體系清洗黑錢,以及為任何違法行為甚至恐怖主義活動進行融資。

3個職位具體負責什麼工作?(按圖了解)

1/認識你的客戶(Know Your Customer,KYC):

・KYC是銀行了解客戶身分的過程,同時也是銀行認識每位客戶的首個程序,主要透過文件審視客戶身分、職業、收入來源等。

・普通人較常在銀行辦理個人戶口期間接觸到KYC過程,銀行提醒客人開戶前要帶齊身分證、住址證明等文件正是滿足KYC之需要。

・即使一些客戶會為銀行帶來客觀的收益,但如果該等客戶會有較高風險投入違法行為,銀行有權拒絕與該等客戶有業務往來。

・普遍較高風險的客戶類別,包括但不限於(1)政治人物,受賄機會較高,以及有濫用職權的機會;(2)來自高風險國家及地區的企業,部分地區因監管制度鬆散,導致金融犯罪頻繁;及(3)主要以現金交易的業務,例如找換店、賭場等,不法分子容易透過該等地方清洗黑錢。

2/客戶盡職審查(Customer Due Diligence,CDD):

・CDD與KYC密不可分,部分人更認為CDD是KYC的其中一環。

・「盡職」之意為銀行與新客戶建立關係後仍須盡力審查客戶資金來源。

・如客戶有新業務往來,銀行須審視其性質和有否涉及高風險地區等。

・如客戶金錢往來模式與過往不同,也會引起銀行合規部門的注意。

・如銀行對原有客戶有任何懷疑,客戶需按要求提交文件予銀行跟進。

・如銀行識別客戶為高風險,則須為客戶進行「增強盡職審查」(Enhanced Due Diligence,EDD)。

3/打擊洗錢(Anti-Money Laundering,AML):

・AML是KYC及CDD終極目標,因此KYC及CDD屬AML一些手段。

・AML更可包含法規,香港法例第615章《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集條例》為本港主要防止洗錢的法定條例。

・「洗錢」活動指,不法份子和恐怖份子嘗試透過各種手段,掩飾由販毒、貪污、避稅、詐騙等非法活動得來的資金。(香港金融管理局之定義)

・簡單來說,「洗錢」即是將黑錢變白的過程。

 

AML非銀行獨有 須金融業全員共同努力

AML並非銀行特有的合規要求,保險業、證券業等與金融相關的行業均須遵守此項要求。根據《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集條例》(第615章),有關當局(即香港金融管理局、保險業監管局、證券及期貨事務監察委員會及香港海關)須為各自規管的界別公布指引。

為免香港成為犯罪分子融資的天堂,金融業須全員努力,構建清廉的國際金融中心。

 

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